Was darf die Bank verlangen, wenn ich meinen Ratenkredit früher zurückzahle?

Verbraucherkredite dürfen Sie nach § 500 BGB jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Bei festem Zins darf die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, höchstens 1 % des vorzeitig gezahlten Betrags oder 0,5 %, wenn die reguläre Laufzeit ohnehin in höchstens einem Jahr endet. Mehr als die Zinsen, die bis zum Vertragsende noch angefallen wären, darf es nie sein. Bei variablem Zins entfällt die Entschädigung ganz.

Kann ich meine Baufinanzierung einfach früher tilgen?

Nur in dem Rahmen, den der Vertrag erlaubt. Viele Darlehen enthalten ein jährliches Sondertilgungsrecht, das nichts extra kostet. Darüber hinaus kommen Sie während der Zinsbindung nur mit einem berechtigten Interesse heraus, etwa beim Verkauf der Immobilie, und zahlen dann eine Vorfälligkeitsentschädigung. Zehn Jahre nach der vollständigen Auszahlung dürfen Sie nach § 489 BGB mit sechs Monaten Frist kündigen, ohne Entschädigung.

Lohnt es sich, das BAföG-Darlehen früher abzulösen?

Häufig ja. Das Darlehen selbst ist zinsfrei, doch das Bundesverwaltungsamt gewährt bei vorzeitiger Rückzahlung einen Nachlass, der mit der Höhe der Restschuld steigt. Auch Teilzahlungen werden belohnt, wenn sie mindestens 500 € betragen. Den genauen Prozentsatz zeigt die Nachlasstabelle des Amts. Ihre letzte Reserve sollten Sie dafür trotzdem nicht opfern, denn ohne Zinsen drängt dieser Kredit nicht.

Ich komme mit meinen Raten nicht mehr hinterher. Wer hilft?

Kostenlose Schuldnerberatung gibt es bei Wohlfahrtsverbänden wie Caritas und Diakonie, bei vielen Städten und Landkreisen und bei manchen Verbraucherzentralen. Gehen Sie früh hin, bevor Mahngebühren und Inkassokosten die Summe aufblähen. Von gewerblichen Umschuldungsangeboten, die vorab Gebühren verlangen, sollten Sie die Finger lassen.

Geld

Kredit vorzeitig zurückzahlen oder das Geld lieber behalten?

Soll ich mein Erspartes nutzen, um Ratenkredit, Dispo, BAföG oder Baufinanzierung früher abzulösen, oder ist das Geld anderswo besser aufgehoben?

Eine Sondertilgung spart sicher Zinsen in Höhe des Kreditzinses, und anders als Tagesgeldzinsen ist diese Ersparnis nicht steuerpflichtig. Ratenkredite dürfen Sie jederzeit ablösen, die Bank darf dafür höchstens 1 % der vorzeitig gezahlten Summe verlangen. Bei einer Baufinanzierung mit fester Zinsbindung gelten engere Regeln. Am Ende entscheiden Zins, Vertrag und Ihre Reserve.

Kurze Antwort

Tilgen Sie zuerst alles, was teuer ist, also Dispo, Kreditkartenschulden und hochverzinste Ratenkredite, denn die gesparten Zinsen sind eine sichere und steuerfreie Rendite. Vorher gehört aber eine Reserve von wenigstens drei Monatsausgaben aufs Tagesgeld. Bei einer Baufinanzierung mit niedrigem Zins aus früheren Jahren und bei zinsfreien Krediten eilt es nicht, dort nutzen Sie die vertraglich erlaubte Sondertilgung, wenn Geld übrig ist. Ein BAföG-Darlehen abzulösen kann sich wegen des Nachlasses lohnen.

Vorlagen-Balance

Tendenz zu Ja

Die Vorteile haben die Nase vorn, aber es ist kein Erdrutsch.

58%

Dafür

42%

Dagegen

Stärkster Vorteil

Ein Dispo kostet im Schnitt knapp 11 % Zinsen im Jahr, das schlägt jede sichere Geldanlage

Größtes Risiko

Ohne Rücklage landet die nächste kaputte Waschmaschine wieder im Dispo

So entsteht das Ergebnis

Jeder Eintrag zählt mit dem Gewicht, das Sie ihm gegeben haben. Unterpunkte können ihren übergeordneten Punkt um bis zu 50 % verstärken oder abschwächen — Ihre eigene Bewertung bleibt stets maßgeblich.

Tippen Sie unten auf ein beliebiges Argument, um es auszuschalten und zu beobachten, wie sich die Balance verschiebt — Unterargumente verändern das Gewicht ihres übergeordneten Punkts.

Vorteile

Nachteile

Machen Sie sie zu Ihrer eigenen

Passen Sie die Argumente und Gewichtungen an Ihre Situation an — das Ergebnis wird live neu berechnet.

Prüfen Sie, bevor Sie entscheiden

Listen Sie alle Kredite mit Restschuld, effektivem Jahreszins und Laufzeit auf und sortieren Sie nach dem Zins
Suchen Sie im Kreditvertrag nach dem Sondertilgungsrecht und der Regelung zur Vorfälligkeitsentschädigung
Lassen Sie sich vor einer Ablösung die genaue Ablösesumme von der Bank schriftlich geben
Wandeln Sie einen dauerhaft genutzten Dispo in einen günstigeren Ratenkredit um, wenn Sie ihn nicht sofort tilgen können
Behalten Sie mindestens drei Monatsausgaben als Reserve auf dem Tagesgeld
Prüfen Sie in der Nachlasstabelle des Bundesverwaltungsamts, wie viel Nachlass Ihre BAföG-Restschuld bringt
Wenden Sie sich bei Zahlungsproblemen früh an eine kostenlose Schuldnerberatung

Häufig gestellte Fragen

Was darf die Bank verlangen, wenn ich meinen Ratenkredit früher zurückzahle?: Verbraucherkredite dürfen Sie nach § 500 BGB jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Bei festem Zins darf die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, höchstens 1 % des vorzeitig gezahlten Betrags oder 0,5 %, wenn die reguläre Laufzeit ohnehin in höchstens einem Jahr endet. Mehr als die Zinsen, die bis zum Vertragsende noch angefallen wären, darf es nie sein. Bei variablem Zins entfällt die Entschädigung ganz.
Kann ich meine Baufinanzierung einfach früher tilgen?: Nur in dem Rahmen, den der Vertrag erlaubt. Viele Darlehen enthalten ein jährliches Sondertilgungsrecht, das nichts extra kostet. Darüber hinaus kommen Sie während der Zinsbindung nur mit einem berechtigten Interesse heraus, etwa beim Verkauf der Immobilie, und zahlen dann eine Vorfälligkeitsentschädigung. Zehn Jahre nach der vollständigen Auszahlung dürfen Sie nach § 489 BGB mit sechs Monaten Frist kündigen, ohne Entschädigung.
Lohnt es sich, das BAföG-Darlehen früher abzulösen?: Häufig ja. Das Darlehen selbst ist zinsfrei, doch das Bundesverwaltungsamt gewährt bei vorzeitiger Rückzahlung einen Nachlass, der mit der Höhe der Restschuld steigt. Auch Teilzahlungen werden belohnt, wenn sie mindestens 500 € betragen. Den genauen Prozentsatz zeigt die Nachlasstabelle des Amts. Ihre letzte Reserve sollten Sie dafür trotzdem nicht opfern, denn ohne Zinsen drängt dieser Kredit nicht.
Ich komme mit meinen Raten nicht mehr hinterher. Wer hilft?: Kostenlose Schuldnerberatung gibt es bei Wohlfahrtsverbänden wie Caritas und Diakonie, bei vielen Städten und Landkreisen und bei manchen Verbraucherzentralen. Gehen Sie früh hin, bevor Mahngebühren und Inkassokosten die Summe aufblähen. Von gewerblichen Umschuldungsangeboten, die vorab Gebühren verlangen, sollten Sie die Finger lassen.