Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?

Die Verbraucherzentrale nennt für Alleinverdiener als Faustregel mindestens das Vierfache des Jahresnettoeinkommens, solange die Kinder klein sind, und mindestens das Dreifache bei älteren Kindern. Kinderlose Paare kommen mit mindestens einem Jahresnetto aus. Für einen Kredit passt eine fallende Summe, die der Restschuld entspricht. Enden sollte der Vertrag, wenn das jüngste Kind etwa 20 bis 25 Jahre alt ist.

Wir sind nicht verheiratet. Worauf müssen wir achten?

Unverheiratete Partner bekommen aus der gesetzlichen Rentenversicherung keine Witwen- oder Witwerrente, die private Absicherung wiegt also schwerer. Dazu kommt die Erbschaftsteuer. Ist der Verstorbene selbst Versicherungsnehmer, gilt für den Partner nur ein Freibetrag von 20.000 Euro statt 500.000 Euro wie bei Ehegatten. Schließen Sie deshalb über Kreuz ab, sodass jeder das Leben des anderen versichert und die Beiträge selbst zahlt.

Lohnt sich eine Kapitallebensversicherung als Altersvorsorge?

Für die meisten eher nicht. Neuen Verträgen dürfen Versicherer seit 2025 höchstens 1 Prozent Garantiezins zusagen, und Abschluss- und Verwaltungskosten zehren am Ertrag. Bei vorzeitiger Kündigung kommt oft weniger zurück, als eingezahlt wurde. Die Verbraucherzentralen warnen, dass Vermittler solche Verträge wegen hoher Provisionen gern empfehlen, und nennen ETF-Sparpläne als bessere Wege fürs Alter. Schutz und Sparen getrennt zu lösen, ist meist günstiger.

Welche Fragen im Antrag sind heikel?

Vor allem die Gesundheitsfragen. Verschweigen Sie eine bekannte Erkrankung, kann der Versicherer im Ernstfall die Leistung verweigern. Beantworten Sie deshalb alles vollständig und lassen Sie sich im Zweifel Ihre Unterlagen beim Hausarzt geben. Riskante Hobbys wie Fallschirmspringen oder Motorradrennen schließen manche Tarife aus, und eine Selbsttötung in den ersten drei Jahren ist nicht versichert.

Geld

Brauche ich eine Lebensversicherung, und wenn ja, welche?

Sollte ich Partner, Kinder oder meine Baufinanzierung mit einer Risikolebensversicherung absichern, und lohnt sich eine Kapitallebensversicherung überhaupt noch?

Hängen Partner, Kinder oder ein Immobilienkredit an Ihrem Einkommen, schließt eine Risikolebensversicherung für vergleichsweise wenig Geld eine echte Lücke. Unverheiratete Paare erreicht die gesetzliche Witwenrente gar nicht. Kritisch sehen Verbraucherschützer dagegen die Kapitallebensversicherung als Geldanlage. Entscheidend ist, wer ohne Ihr Einkommen in Not geriete.

Kurze Antwort

Schließen Sie eine Risikolebensversicherung ab, wenn Partner, Kinder oder ein Immobilienkredit von Ihrem Einkommen abhängen. Für Familien mit kleinen Kindern empfiehlt die Verbraucherzentrale mindestens das Vierfache des Jahresnettos als Summe, und unverheiratete Paare sollten über Kreuz abschließen. Ohne Angehörige und ohne Schulden können Sie darauf verzichten. Von einer Kapitallebensversicherung als Geldanlage raten Verbraucherschützer meist ab.

Vorlagen-Balance

Zu knapp für eine Entscheidung

Die Seiten halten sich fast die Waage — versuchen Sie, große Punkte weiter aufzuschlüsseln.

54%

Dafür

46%

Dagegen

Stärkster Vorteil

Ohne Ihr Einkommen könnten Partner und Kinder Miete oder Kreditrate kaum lange allein stemmen

Größtes Risiko

Kapitallebensversicherungen bieten seit 2025 höchstens 1 Prozent Garantiezins, und Kosten fressen einen Teil der Rendite

So entsteht das Ergebnis

Jeder Eintrag zählt mit dem Gewicht, das Sie ihm gegeben haben. Unterpunkte können ihren übergeordneten Punkt um bis zu 50 % verstärken oder abschwächen — Ihre eigene Bewertung bleibt stets maßgeblich.

Tippen Sie unten auf ein beliebiges Argument, um es auszuschalten und zu beobachten, wie sich die Balance verschiebt — Unterargumente verändern das Gewicht ihres übergeordneten Punkts.

Vorteile

Nachteile

Machen Sie sie zu Ihrer eigenen

Passen Sie die Argumente und Gewichtungen an Ihre Situation an — das Ergebnis wird live neu berechnet.

Prüfen Sie, bevor Sie entscheiden

Schreiben Sie auf, wer ohne Ihr Einkommen Miete, Kreditrate oder Kinderbetreuung nicht mehr zahlen könnte
Berechnen Sie die Summe nach Ihrem Jahresnettoeinkommen und ziehen Sie vorhandene Rücklagen ab
Wählen Sie die Laufzeit so, dass sie endet, wenn das jüngste Kind finanziell auf eigenen Beinen steht
Bevorzugen Sie Tarife mit Beitragsverrechnung, wie es die Verbraucherzentralen empfehlen
Vereinbaren Sie als unverheiratetes Paar, dass jeder Versicherungsnehmer für das Leben des anderen wird
Beantworten Sie die Gesundheitsfragen vollständig und holen Sie im Zweifel Ihre Unterlagen beim Hausarzt ein
Lassen Sie sich keine Kapitalpolice verkaufen, wenn Sie eigentlich nur Ihre Familie absichern wollen

Häufig gestellte Fragen

Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?: Die Verbraucherzentrale nennt für Alleinverdiener als Faustregel mindestens das Vierfache des Jahresnettoeinkommens, solange die Kinder klein sind, und mindestens das Dreifache bei älteren Kindern. Kinderlose Paare kommen mit mindestens einem Jahresnetto aus. Für einen Kredit passt eine fallende Summe, die der Restschuld entspricht. Enden sollte der Vertrag, wenn das jüngste Kind etwa 20 bis 25 Jahre alt ist.
Wir sind nicht verheiratet. Worauf müssen wir achten?: Unverheiratete Partner bekommen aus der gesetzlichen Rentenversicherung keine Witwen- oder Witwerrente, die private Absicherung wiegt also schwerer. Dazu kommt die Erbschaftsteuer. Ist der Verstorbene selbst Versicherungsnehmer, gilt für den Partner nur ein Freibetrag von 20.000 Euro statt 500.000 Euro wie bei Ehegatten. Schließen Sie deshalb über Kreuz ab, sodass jeder das Leben des anderen versichert und die Beiträge selbst zahlt.
Lohnt sich eine Kapitallebensversicherung als Altersvorsorge?: Für die meisten eher nicht. Neuen Verträgen dürfen Versicherer seit 2025 höchstens 1 Prozent Garantiezins zusagen, und Abschluss- und Verwaltungskosten zehren am Ertrag. Bei vorzeitiger Kündigung kommt oft weniger zurück, als eingezahlt wurde. Die Verbraucherzentralen warnen, dass Vermittler solche Verträge wegen hoher Provisionen gern empfehlen, und nennen ETF-Sparpläne als bessere Wege fürs Alter. Schutz und Sparen getrennt zu lösen, ist meist günstiger.
Welche Fragen im Antrag sind heikel?: Vor allem die Gesundheitsfragen. Verschweigen Sie eine bekannte Erkrankung, kann der Versicherer im Ernstfall die Leistung verweigern. Beantworten Sie deshalb alles vollständig und lassen Sie sich im Zweifel Ihre Unterlagen beim Hausarzt geben. Riskante Hobbys wie Fallschirmspringen oder Motorradrennen schließen manche Tarife aus, und eine Selbsttötung in den ersten drei Jahren ist nicht versichert.