Quando vale a pena fazer um empréstimo?

Pegar emprestado costuma compensar quando o dinheiro compra algo que mantém ou ganha valor — uma formação que aumenta sua renda, um imóvel, um carro necessário para chegar ao trabalho — e a parcela cabe com folga no seu orçamento. Costuma dar errado quando financia consumo, como viagens ou casamentos, em que as parcelas duram anos além da compra.

Quanto de empréstimo eu realmente consigo pagar?

Uma regra comum é que todas as parcelas de dívidas juntas fiquem abaixo de cerca de um terço da renda bruta, mas o melhor teste é o seu próprio orçamento: depois da nova parcela, você ainda consegue poupar, pagar seguros e absorver uma conta inesperada? Os bancos aprovam valores com base no que você pode pagar no limite, não no que deixa sua vida viável.

O que conferir antes de assinar o contrato de empréstimo?

O Custo Efetivo Total (CET) e a taxa anual, em vez da parcela mensal; o total pago ao longo de todo o prazo; tarifas de abertura; multas por quitação antecipada; e o que acontece se você atrasar uma parcela. Uma parcela baixa esticada por um prazo longo costuma esconder um custo total bem maior — sempre compare empréstimos pelo custo total, não pelo tamanho da parcela.

Dinheiro

Vale a pena fazer um empréstimo?

Pegar emprestado é a forma certa de bancar isso, ou o empréstimo vai custar mais do que resolve?

Um empréstimo transforma uma despesa grande em parcelas administráveis — e uma única decisão em anos de compromisso. Se vale a pena pegar emprestado depende do que o dinheiro compra, de quanto os juros custam e de quão sólida está sua renda para todo o prazo do empréstimo.

Resposta curta

Um empréstimo vale a pena quando compra algo que mantém ou ganha valor — uma formação que aumenta sua renda, um imóvel, um carro necessário para o trabalho — e a parcela cabe no seu orçamento com folga mesmo se a renda cair. Costuma ser um erro quando financia consumo, como uma viagem ou aparelhos, em que as parcelas duram anos além da compra. Antes de assinar, compare as ofertas pelo total pago em todo o prazo, não pelo tamanho da parcela mensal.

Equilíbrio do modelo

Pendendo para o não

Os contras levam vantagem, mas não é uma goleada.

44%

A favor

56%

Contra

Pró mais forte

Ter o carro, o curso ou o reparo agora em vez de poupar por anos

Maior risco

Os juros significam pagar bem mais do que a coisa custa

Como o veredito funciona

Cada item conta com o peso que você deu a ele. Subpontos podem reforçar ou enfraquecer o item pai em até 50% — a sua própria nota sempre permanece a principal.

Toque em qualquer argumento abaixo para desativá-lo e ver a balança se mexer — os subargumentos alteram o peso do item pai.

Prós

Contras

Deixe do seu jeito

Ajuste os argumentos e os pesos à sua situação — o veredito é recalculado ao vivo.

Confira antes de decidir

Calcule o total pago ao longo de todo o prazo, não apenas a parcela mensal
Confira no contrato tarifas de abertura, multas por quitação antecipada e consequências de atraso
Teste seu orçamento: depois da parcela, você ainda consegue poupar e absorver uma conta inesperada?
Compare ofertas de vários bancos antes de aceitar a primeira taxa
Pergunte se a compra ainda fará diferença quando a última parcela vencer

Perguntas frequentes

Quando vale a pena fazer um empréstimo?: Pegar emprestado costuma compensar quando o dinheiro compra algo que mantém ou ganha valor — uma formação que aumenta sua renda, um imóvel, um carro necessário para chegar ao trabalho — e a parcela cabe com folga no seu orçamento. Costuma dar errado quando financia consumo, como viagens ou casamentos, em que as parcelas duram anos além da compra.
Quanto de empréstimo eu realmente consigo pagar?: Uma regra comum é que todas as parcelas de dívidas juntas fiquem abaixo de cerca de um terço da renda bruta, mas o melhor teste é o seu próprio orçamento: depois da nova parcela, você ainda consegue poupar, pagar seguros e absorver uma conta inesperada? Os bancos aprovam valores com base no que você pode pagar no limite, não no que deixa sua vida viável.
O que conferir antes de assinar o contrato de empréstimo?: O Custo Efetivo Total (CET) e a taxa anual, em vez da parcela mensal; o total pago ao longo de todo o prazo; tarifas de abertura; multas por quitação antecipada; e o que acontece se você atrasar uma parcela. Uma parcela baixa esticada por um prazo longo costuma esconder um custo total bem maior — sempre compare empréstimos pelo custo total, não pelo tamanho da parcela.