De quanto deve ser uma reserva de emergência?

A regra comum é de três a seis meses de despesas essenciais: aluguel, comida, contas, seguros e pagamentos mínimos de dívidas. Incline-se para três meses se você tem renda muito estável e um parceiro que também ganha; para seis ou mais se você é autônomo, trabalha por comissão ou é o único provedor. Comece com uma reserva inicial menor de cerca de um mês de despesas para cobrir os choques mais comuns e construa o resto ao longo do tempo.

Criar uma reserva de emergência ou quitar dívidas primeiro?

A maioria dos planejadores sugere primeiro uma pequena reserva inicial de cerca de um mês de despesas, para que uma conta inesperada não o afunde ainda mais na dívida, e depois atacar com força a dívida cara, como a do cartão de crédito. Uma dívida a 20% custa com certeza mais do que o dinheiro guardado rende, então, após o colchão inicial, quitar essa dívida geralmente vence. Uma vez eliminada a dívida cara, complete a reserva inteira de três a seis meses.

Onde devo guardar uma reserva de emergência?

Em algum lugar seguro, separado e acessível em um ou dois dias: normalmente uma conta de poupança de alto rendimento ou de mercado monetário, não sua conta corrente nem a bolsa. O objetivo é que o dinheiro esteja lá por inteiro quando você precisar, então o crescimento importa menos do que segurança e acesso. Mantê-lo em uma conta separada também torna psicologicamente mais difícil gastá-lo em coisas que não são emergências.

Não é um desperdício o dinheiro perder valor para a inflação?

O dinheiro de fato perde poder de compra para a inflação ao longo do tempo, por isso uma reserva de emergência grande demais é ineficiente. Mas a função da reserva é ser um seguro, não crescer: ela existe para que um mês ruim não o force a vender investimentos com prejuízo ou tomar empréstimo a 20%. Uma reserva do tamanho certo, de alguns meses de despesas, é um seguro barato; tudo muito além disso é melhor investido.

Dinheiro

Devo criar uma reserva de emergência?

Devo priorizar criar uma reserva de emergência (colchão de segurança) antes de outras metas?

Uma reserva de emergência é um montante em dinheiro que você mantém intocado para emergências reais: perda de emprego, uma conta médica, um carro quebrado. Criá-la primeiro compra tranquilidade e evita que pequenos choques virem dívida, mas cada real parado em dinheiro é um real que não abate dívida nem rende no mercado. Pese a segurança contra o custo de oportunidade.

Resposta curta

Sim, crie ao menos uma pequena reserva de emergência antes de outras metas financeiras: para começar, cerca de um mês de despesas essenciais, para que uma conta inesperada não vire dívida. Após esse colchão inicial, quite a dívida cara, como a do cartão de crédito, antes de completar a reserva até três a seis meses inteiros, já que 20% de juros custam mais do que o dinheiro pode render. Guarde o dinheiro em uma conta separada, segura e de fácil acesso, e pare de aumentá-la quando ela cobrir alguns meses de despesas — acima disso, invista o excedente.

Equilíbrio do modelo

Pendendo para o sim

Os prós levam vantagem, mas não é uma goleada.

57%

A favor

43%

Contra

Pró mais forte

Um colchão em dinheiro faz com que perder o emprego ou uma conta inesperada não virem dívida imediatamente

Maior risco

Cada real guardado é um real que não abate dívida cara

Como o veredito funciona

Cada item conta com o peso que você deu a ele. Subpontos podem reforçar ou enfraquecer o item pai em até 50% — a sua própria nota sempre permanece a principal.

Toque em qualquer argumento abaixo para desativá-lo e ver a balança se mexer — os subargumentos alteram o peso do item pai.

Prós

Contras

Deixe do seu jeito

Ajuste os argumentos e os pesos à sua situação — o veredito é recalculado ao vivo.

Confira antes de decidir

Some suas despesas mensais essenciais (aluguel, comida, contas, seguros, pagamentos mínimos de dívidas) para dimensionar a meta
Liste qualquer dívida cara; após uma reserva inicial de um mês, quitá-la geralmente vem antes de completar a reserva inteira
Decida entre três, seis ou mais meses conforme a estabilidade e a diversificação da sua renda
Abra uma conta de poupança de alto rendimento separada para que o dinheiro fique seguro, acessível e difícil de gastar por acidente
Configure uma transferência mensal automática para que a reserva cresça sem depender de força de vontade
Anote o que conta como uma emergência real para não saquear a reserva por vontades

Perguntas frequentes

De quanto deve ser uma reserva de emergência?: A regra comum é de três a seis meses de despesas essenciais: aluguel, comida, contas, seguros e pagamentos mínimos de dívidas. Incline-se para três meses se você tem renda muito estável e um parceiro que também ganha; para seis ou mais se você é autônomo, trabalha por comissão ou é o único provedor. Comece com uma reserva inicial menor de cerca de um mês de despesas para cobrir os choques mais comuns e construa o resto ao longo do tempo.
Criar uma reserva de emergência ou quitar dívidas primeiro?: A maioria dos planejadores sugere primeiro uma pequena reserva inicial de cerca de um mês de despesas, para que uma conta inesperada não o afunde ainda mais na dívida, e depois atacar com força a dívida cara, como a do cartão de crédito. Uma dívida a 20% custa com certeza mais do que o dinheiro guardado rende, então, após o colchão inicial, quitar essa dívida geralmente vence. Uma vez eliminada a dívida cara, complete a reserva inteira de três a seis meses.
Onde devo guardar uma reserva de emergência?: Em algum lugar seguro, separado e acessível em um ou dois dias: normalmente uma conta de poupança de alto rendimento ou de mercado monetário, não sua conta corrente nem a bolsa. O objetivo é que o dinheiro esteja lá por inteiro quando você precisar, então o crescimento importa menos do que segurança e acesso. Mantê-lo em uma conta separada também torna psicologicamente mais difícil gastá-lo em coisas que não são emergências.
Não é um desperdício o dinheiro perder valor para a inflação?: O dinheiro de fato perde poder de compra para a inflação ao longo do tempo, por isso uma reserva de emergência grande demais é ineficiente. Mas a função da reserva é ser um seguro, não crescer: ela existe para que um mês ruim não o force a vender investimentos com prejuízo ou tomar empréstimo a 20%. Uma reserva do tamanho certo, de alguns meses de despesas, é um seguro barato; tudo muito além disso é melhor investido.