Vale mesmo a pena poupar para a reforma aos 20 anos?

Sim, mais do que em qualquer idade posterior. Como os rendimentos se compõem, um euro investido aos 20 pode crescer durante quarenta anos ou mais, ao passo que o mesmo euro investido aos 40 tem metade do tempo para trabalhar. Os estudos sobre resultados de reforma mostram de forma consistente que o tempo no mercado importa mais do que o montante, por isso mesmo contribuições pequenas iniciadas cedo tendem a superar contribuições maiores iniciadas tarde.

Devo pagar as dívidas antes de poupar para a reforma?

Depende da taxa de juro. A dívida cara, como os cartões de crédito, costuma custar mais do que os investimentos rendem de forma fiável, por isso liquidá-la primeiro rende mais. Mas não prescinda da contribuição da empresa para amortizar dívida barata: é um retorno instantâneo de 50-100% que nenhum pagamento de empréstimo iguala. Um caminho comum é: captar a contribuição, eliminar a dívida cara e depois aumentar as contribuições.

Quanto devo pôr de lado quando o dinheiro está curto?

Comece com o que for sustentável, mesmo 1-3% do rendimento, e aumente quando o salário subir. O hábito e os juros compostos iniciais importam muito mais do que o montante inicial. Se a sua empresa iguala as contribuições, procure primeiro contribuir pelo menos o suficiente para captar a contribuição completa, pois é dinheiro grátis que de outra forma perde.

E se eu preferir investir em mim ou numa casa primeiro?

Podem ser ótimos usos do dinheiro, e não há uma única ordem certa. O risco é tratar a reforma como aquilo a que há de chegar um dia: esse um dia muitas vezes nunca chega, e os anos iniciais perdidos não se recuperam depois. Muita gente conduz as duas coisas em paralelo: uma contribuição modesta e automática para a reforma mais a poupança para a meta mais próxima, de modo que nenhuma é totalmente sacrificada.

Dinheiro

Devo começar a poupar para a reforma agora?

Devo começar a pôr dinheiro de lado para a reforma agora ou esperar até ganhar mais?

A reforma parece estar a décadas de distância, por isso é fácil adiá-la até o salário ser maior e o orçamento mais folgado. Mas a matemática dos juros compostos recompensa muito mais o dinheiro cedo do que o dinheiro em grande quantidade, e cada ano que espera custa mais do que o anterior. Pese o que começar agora realmente exige contra o que a espera silenciosamente lhe tira.

Resposta curta

Comece agora, pelo menos até à contribuição da sua empresa — esperar por um salário maior renuncia silenciosamente ao seu ativo mais valioso, o tempo para o dinheiro se compor. Mesmo 1-3% do rendimento começado hoje costuma superar um valor maior começado anos depois. As principais razões para adiar são um fundo de emergência vazio ou dívida cara de juro alto; liquide isso primeiro, mas capte a contribuição da empresa de imediato, porque é dinheiro grátis que nenhum outro uso do dinheiro iguala.

Equilíbrio do modelo

Pendendo para o sim

Os prós levam vantagem, mas não é uma goleada.

60%

A favor

40%

Contra

Pró mais forte

Os juros compostos recompensam enormemente o dinheiro cedo — décadas de crescimento que nunca poderá recomprar depois

Maior risco

O dinheiro está curto agora — as contribuições apertariam um orçamento já de si magro

Como o veredito funciona

Cada item conta com o peso que você deu a ele. Subpontos podem reforçar ou enfraquecer o item pai em até 50% — a sua própria nota sempre permanece a principal.

Toque em qualquer argumento abaixo para desativá-lo e ver a balança se mexer — os subargumentos alteram o peso do item pai.

Prós

Contras

Deixe do seu jeito

Ajuste os argumentos e os pesos à sua situação — o veredito é recalculado ao vivo.

Confira antes de decidir

Verifique se a sua empresa oferece uma contribuição para a reforma e que percentagem desbloqueia o valor total
Confirme que tem pelo menos um fundo de emergência inicial antes de bloquear o dinheiro a longo prazo
Liste as suas dívidas por taxa de juro — a dívida cara costuma superar investir, a barata não
Escolha uma contribuição que consiga manter todos os meses, mesmo pequena, e automatize-a
Defina um lembrete para aumentar a contribuição sempre que o salário subir
Anote a idade mínima e quaisquer penalizações por aceder ao dinheiro, para saber ao que se compromete

Perguntas frequentes

Vale mesmo a pena poupar para a reforma aos 20 anos?: Sim, mais do que em qualquer idade posterior. Como os rendimentos se compõem, um euro investido aos 20 pode crescer durante quarenta anos ou mais, ao passo que o mesmo euro investido aos 40 tem metade do tempo para trabalhar. Os estudos sobre resultados de reforma mostram de forma consistente que o tempo no mercado importa mais do que o montante, por isso mesmo contribuições pequenas iniciadas cedo tendem a superar contribuições maiores iniciadas tarde.
Devo pagar as dívidas antes de poupar para a reforma?: Depende da taxa de juro. A dívida cara, como os cartões de crédito, costuma custar mais do que os investimentos rendem de forma fiável, por isso liquidá-la primeiro rende mais. Mas não prescinda da contribuição da empresa para amortizar dívida barata: é um retorno instantâneo de 50-100% que nenhum pagamento de empréstimo iguala. Um caminho comum é: captar a contribuição, eliminar a dívida cara e depois aumentar as contribuições.
Quanto devo pôr de lado quando o dinheiro está curto?: Comece com o que for sustentável, mesmo 1-3% do rendimento, e aumente quando o salário subir. O hábito e os juros compostos iniciais importam muito mais do que o montante inicial. Se a sua empresa iguala as contribuições, procure primeiro contribuir pelo menos o suficiente para captar a contribuição completa, pois é dinheiro grátis que de outra forma perde.
E se eu preferir investir em mim ou numa casa primeiro?: Podem ser ótimos usos do dinheiro, e não há uma única ordem certa. O risco é tratar a reforma como aquilo a que há de chegar um dia: esse um dia muitas vezes nunca chega, e os anos iniciais perdidos não se recuperam depois. Muita gente conduz as duas coisas em paralelo: uma contribuição modesta e automática para a reforma mais a poupança para a meta mais próxima, de modo que nenhuma é totalmente sacrificada.