カードローンとフリーローンは、何が違いますか？

カードローンは、決められた限度額の中で何度でも借りたり返したりできるしくみです。手軽な反面、金利は高めに設定されがちです。フリーローンは必要な額を一度に借りて毎月決まった額を返していくもので、銀行や信用金庫、労働金庫などが扱っています。教育ローンやリフォームローンのように使い道を限った目的別ローンは、見積書などを出す手間がかかるぶん、金利がさらに低いことがよくあります。使い道が決まっているなら、目的別ローンから当たってみましょう。

総量規制とは何ですか？銀行から借りる場合も関係ありますか？

消費者金融やクレジットカードのキャッシングなど、貸金業者からの借入の合計を、原則として年収の3分の1までに抑える貸金業法のルールです。年収300万円なら、貸金業者から借りられるのは合計100万円までになります。住宅ローンや自動車ローンは対象外で、銀行のカードローンも貸金業法の規制は受けません。とはいえ銀行も返済能力を慎重に審査するので、ほかの借入が多ければ通りにくくなります。

子どもの学費が足りないときは、どこで借りるのがいいですか？

子ども本人が借りる日本学生支援機構の奨学金と、親が借りる教育ローンを分けて考えます。日本政策金融公庫の国の教育ローンは、令和8年7月時点の金利が年4.05%で、子ども1人につき原則350万円まで借りられます。自宅外通学や海外留学などの場合は450万円までです。ひとり親家庭や世帯年収の低い家庭には金利の優遇もあります。銀行の教育ローンと比べるときは、金利だけでなく保証料も含めた総額で見てください。

返済が苦しくなったら、どこに相談できますか？

延滞してしまう前に、まず借入先へ返済額や返済日を見直せないか相談してください。複数の借入で行き詰まっているなら、日本貸金業協会の相談窓口や法テラス、自治体の多重債務相談が使えます。本人の申告で新しい借入を止めてもらえる「貸付自粛制度」という仕組みもあります。返済のために別のところから借りると、たいてい傷口が広がります。

「審査なし」とうたう業者から借りても大丈夫ですか？

正規の貸金業者は、返済できるかどうかを審査することが法律で義務づけられているので、「審査なし」をうたう時点で疑ってください。登録を受けた業者かどうかは、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで調べられます。SNSで声をかけてくる個人間融資や、給料の先払いをうたう給与ファクタリングでも、違法な高金利の被害が出ています。

お金

お金を借りるべき？カードローンやフリーローンに申し込む前に考えること

足りないお金をローンで借りるべきでしょうか。それとも貯まるまで待つか、借りずに済む別の方法を探すべきでしょうか。

急な出費や学費、引っ越し代が足りないとき、スマホで申し込めるカードローンは手軽です。ただ、貸金業者の上限金利は借りる額に応じて年15〜20%と高く、借りられるのは原則として年収の3分の1までです。同じお金でも、目的別ローンや国の教育ローン、社会福祉協議会の生活福祉資金を使えば、利息がずっと少なく済むことがあります。何のために、どこから、いくら借りるのかを順に整理しましょう。

手短に言うと

借りてもいいのは、使い道がはっきりしていて、収入が少し減っても毎月の返済を払える場合です。そのうえで、教育費なら国の教育ローン、修理やリフォームなら目的別ローンというように、金利の低いところから順に当たりましょう。カードローンや消費者金融は手軽ですが、上限金利は年15〜20%と高く、短いつなぎにとどめるのが無難です。返済のために別のローンを組みそうなら、借りる前に支出を見直すか、社会福祉協議会などの公的な窓口に相談してください。

テンプレートの天秤

ややノー

デメリットがやや優勢ですが、大差ではありません。

36%

賛成

64%

反対

最も強いメリット

国の教育ローンは令和8年7月時点で年4.05%と、カードローンよりずっと低い金利で借りられる

最大のリスク

貸金業者の上限金利は借りる額で決まり、10万円未満なら年20%、100万円以上でも年15%

判断のしくみ

各項目は、あなたがつけた重みで計算されます。サブの論点は親を最大 50% まで強めたり弱めたりできますが、あなた自身の評価が常に主役です。

下の論点をタップしてオフにすると、天秤が動くのが見えます。サブの論点は、その親の重みを変化させます。

メリット

デメリット

自分のものにする

論点と重みをあなたの状況に合わせて調整すると、判断がリアルタイムで再計算されます。

決める前のチェック

何に、いくら、いつまでに必要かを書き出し、分割払いの交渉や公的な給付など借りずに済む方法がないか先に調べる
教育費なら日本政策金融公庫、生活費に困っているなら市区町村の社会福祉協議会に、使える制度を問い合わせる
銀行、信用金庫、労働金庫の目的別ローンとフリーローンの金利を並べ、カードローンと比べる
実質年率と返済期間を返済シミュレーションに入れ、利息を含めた返済総額を出す
CICやJICCに自分の信用情報の開示を請求し、延滞の記録やほかの借入残高を確かめる
申し込む業者が、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスに載っているかを確認する
ボーナスが出なかった場合や収入が1割減った場合でも返済を続けられるか、家計簿で試算する

よくある質問

カードローンとフリーローンは、何が違いますか？: カードローンは、決められた限度額の中で何度でも借りたり返したりできるしくみです。手軽な反面、金利は高めに設定されがちです。フリーローンは必要な額を一度に借りて毎月決まった額を返していくもので、銀行や信用金庫、労働金庫などが扱っています。教育ローンやリフォームローンのように使い道を限った目的別ローンは、見積書などを出す手間がかかるぶん、金利がさらに低いことがよくあります。使い道が決まっているなら、目的別ローンから当たってみましょう。
総量規制とは何ですか？銀行から借りる場合も関係ありますか？: 消費者金融やクレジットカードのキャッシングなど、貸金業者からの借入の合計を、原則として年収の3分の1までに抑える貸金業法のルールです。年収300万円なら、貸金業者から借りられるのは合計100万円までになります。住宅ローンや自動車ローンは対象外で、銀行のカードローンも貸金業法の規制は受けません。とはいえ銀行も返済能力を慎重に審査するので、ほかの借入が多ければ通りにくくなります。
子どもの学費が足りないときは、どこで借りるのがいいですか？: 子ども本人が借りる日本学生支援機構の奨学金と、親が借りる教育ローンを分けて考えます。日本政策金融公庫の国の教育ローンは、令和8年7月時点の金利が年4.05%で、子ども1人につき原則350万円まで借りられます。自宅外通学や海外留学などの場合は450万円までです。ひとり親家庭や世帯年収の低い家庭には金利の優遇もあります。銀行の教育ローンと比べるときは、金利だけでなく保証料も含めた総額で見てください。
返済が苦しくなったら、どこに相談できますか？: 延滞してしまう前に、まず借入先へ返済額や返済日を見直せないか相談してください。複数の借入で行き詰まっているなら、日本貸金業協会の相談窓口や法テラス、自治体の多重債務相談が使えます。本人の申告で新しい借入を止めてもらえる「貸付自粛制度」という仕組みもあります。返済のために別のところから借りると、たいてい傷口が広がります。
「審査なし」とうたう業者から借りても大丈夫ですか？: 正規の貸金業者は、返済できるかどうかを審査することが法律で義務づけられているので、「審査なし」をうたう時点で疑ってください。登録を受けた業者かどうかは、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで調べられます。SNSで声をかけてくる個人間融資や、給料の先払いをうたう給与ファクタリングでも、違法な高金利の被害が出ています。