20代で老後のために貯金するのは本当に価値がある?

はい、後のどの年齢よりも価値があります。リターンは複利で増えるため、20代で投じた1万円は40年以上かけて成長できますが、40代で投じた同じ1万円は働く時間が半分しかありません。老後の結果に関する研究は一貫して、金額よりも市場に投じている時間のほうが重要だと示しています。だからこそ、早く始めた少額の積立が、遅く始めた大きな積立を上回ることがよくあるのです。

老後の貯金より先に借金を返すべき?

金利によります。クレジットカードのような高金利の借金は、投資が安定して稼ぐ以上のコストがかかることが多いので、先に返すほうが利回りは高くなります。ただし低金利の借金を繰り上げ返済するために勤務先のマッチングを見送ってはいけません。マッチングは即座の50〜100%のリターンで、どんな返済もこれには勝てません。よくある道筋は、まずマッチングを取り、高金利の借金を潰し、それから積立を増やすことです。

お金が厳しいとき、いくら積み立てるべき?

続けられる額から始めましょう。収入の1〜3%でも構いません。そして給料が上がったら増やします。習慣と早い時期の複利は、開始額よりもはるかに重要です。勤務先が積立にマッチングしてくれるなら、まずは満額のマッチングを取れるだけは積み立てることを目指しましょう。さもなければ失うタダのお金だからです。

先に自分自身や住宅に投資したい場合は?

それらはお金の優れた使い道になり得ますし、唯一正しい順番はありません。危ういのは、老後を「いつかそのうち取りかかるもの」として扱うことです。その「いつか」はしばしば決して訪れず、失われた早い年月は後から買い戻せません。多くの人は両方を並行して進めます。控えめな自動積立の老後資金に加えて、より近い目標のための貯金をし、どちらも完全には犠牲にしないのです。

お金

今から老後のために貯金を始めるべき?

今から老後のためにお金を積み立て始めるべきか、それとも収入が増えるまで待つべきか?

老後は何十年も先に感じられるので、給料が増えて家計に余裕ができるまで先延ばしにしがちです。しかし複利の数学は、大きなお金よりも早く投じたお金をはるかに大きく報います。そして待つ一年一年は、その前の年よりも高くつきます。今始めることが本当に求めるものと、待つことが静かに奪っていくものを、天秤にかけてみましょう。

手短に言うと

今始めましょう。少なくとも勤務先のマッチングの分までは。給料が増えるのを待つことは、お金が複利で育つ時間という最も価値ある資産を静かに手放すことです。今日始める収入の1〜3%でも、数年後に始める大きな額を上回ることがよくあります。待つべき主な理由は、緊急用の貯えが空であることか、高金利の高くつく借金です。それらは先に片付けましょう。ただし勤務先のマッチングだけはすぐに取りましょう。他のどんな使い道も勝てないタダのお金だからです。

テンプレートの天秤

ややイエス

メリットがやや優勢ですが、大差ではありません。

60%

賛成

40%

反対

最も強いメリット

複利は早く投じたお金を桁違いに報いる — 後からは決して買い戻せない何十年もの成長

最大のリスク

今はお金が厳しい — 積立はただでさえ薄い家計を圧迫する

判断のしくみ

各項目は、あなたがつけた重みで計算されます。サブの論点は親を最大 50% まで強めたり弱めたりできますが、あなた自身の評価が常に主役です。

下の論点をタップしてオフにすると、天秤が動くのが見えます。サブの論点は、その親の重みを変化させます。

メリット

デメリット

自分のものにする

論点と重みをあなたの状況に合わせて調整すると、判断がリアルタイムで再計算されます。

決める前のチェック

勤務先が老後資金のマッチングを提供しているか、満額を引き出す割合は何%かを確認する
お金を長期に固定する前に、少なくとも初期の緊急用の貯えがあるか確かめる
借金を金利順に書き出す — 高金利の借金は投資に勝ることが多く、低金利は勝らない
毎月続けられる積立額を、少額でも選び、自動化する
給料が上がるたびに積立を増やすリマインダーを設定する
お金にアクセスできる最も早い年齢と罰則を書き留め、何にコミットするのかを把握する

よくある質問

20代で老後のために貯金するのは本当に価値がある?: はい、後のどの年齢よりも価値があります。リターンは複利で増えるため、20代で投じた1万円は40年以上かけて成長できますが、40代で投じた同じ1万円は働く時間が半分しかありません。老後の結果に関する研究は一貫して、金額よりも市場に投じている時間のほうが重要だと示しています。だからこそ、早く始めた少額の積立が、遅く始めた大きな積立を上回ることがよくあるのです。
老後の貯金より先に借金を返すべき?: 金利によります。クレジットカードのような高金利の借金は、投資が安定して稼ぐ以上のコストがかかることが多いので、先に返すほうが利回りは高くなります。ただし低金利の借金を繰り上げ返済するために勤務先のマッチングを見送ってはいけません。マッチングは即座の50〜100%のリターンで、どんな返済もこれには勝てません。よくある道筋は、まずマッチングを取り、高金利の借金を潰し、それから積立を増やすことです。
お金が厳しいとき、いくら積み立てるべき?: 続けられる額から始めましょう。収入の1〜3%でも構いません。そして給料が上がったら増やします。習慣と早い時期の複利は、開始額よりもはるかに重要です。勤務先が積立にマッチングしてくれるなら、まずは満額のマッチングを取れるだけは積み立てることを目指しましょう。さもなければ失うタダのお金だからです。
先に自分自身や住宅に投資したい場合は?: それらはお金の優れた使い道になり得ますし、唯一正しい順番はありません。危ういのは、老後を「いつかそのうち取りかかるもの」として扱うことです。その「いつか」はしばしば決して訪れず、失われた早い年月は後から買い戻せません。多くの人は両方を並行して進めます。控えめな自動積立の老後資金に加えて、より近い目標のための貯金をし、どちらも完全には犠牲にしないのです。