Насколько ниже должна быть ставка, чтобы рефинансирование было выгодным?

Старое правило советовало целый процентный пункт, но честный ответ — столько, чтобы вы уверенно прошли точку окупаемости. Разделите общие расходы на оформление на ежемесячную экономию, чтобы увидеть, за сколько месяцев они вернутся. Если вы будете держать кредит значительно дольше этого момента — часто 2-4 года — даже снижение на 0,5-0,75% может окупиться. Если же можете продать или снова рефинансировать раньше, то вряд ли.

Обнуляет ли рефинансирование срок моего кредита?

Обычно да. Рефинансирование 30-летней ипотеки, которую вы выплачивали шесть лет, в новый 30-летний кредит означает уплату процентов в общей сложности 36 лет, что может обойтись дороже даже при более низкой ставке. Чтобы этого избежать, рефинансируйте на более короткий срок — скажем, 15 или 20 лет — или продолжайте платить так, будто срок не обнулялся.

Хорошая ли идея рефинансирование с получением наличных?

Может быть, если эти деньги финансируют то, что создаёт ценность, например ремонт жилья или погашение дорогих долгов, а ваша новая ставка всё ещё низкая. Риск в том, что вы превращаете необеспеченный или краткосрочный долг в долг, обеспеченный вашим жильём и растянутый на десятилетия. Если не сможете его вернуть, под угрозой окажется дом, поэтому воспринимайте наличные как заём под залог жилья, а не бесплатные деньги.

Сколько на самом деле стоит рефинансирование?

Расходы на оформление обычно составляют 2-6% остатка кредита и покрывают оценку, комиссию за выдачу, оформление права собственности и другие сборы. Некоторые кредиторы предлагают рефинансирование без расходов на оформление, но они компенсируют сборы через более высокую ставку или больший остаток, так что вы платите в любом случае. Всегда сравнивайте общую стоимость и новую ставку как минимум у трёх кредиторов перед решением.

Деньги

Стоит ли рефинансировать ипотеку?

Стоит ли рефинансировать ипотеку, чтобы изменить ставку или срок?

Рефинансирование может уменьшить ежемесячный платёж, сократить срок кредита или высвободить деньги из капитала в вашей недвижимости — но оно обнуляет отсчёт и сопровождается расходами на оформление, которые окупаются годами. Будет ли это выгодно, зависит от того, насколько изменились ставки и как долго вы будете держать кредит.

Краткий ответ

Рефинансируйте, если новая ставка достаточно низкая, чтобы ежемесячная экономия вернула расходы на оформление задолго до того, как вы планируете продать или переехать — обычно снижение ставки на 0,5-1% с окупаемостью до 2-4 лет. Будьте осторожны, если рефинансирование растягивает кредит, который вы уже годами выплачивали, обратно в новый 30-летний срок, ведь это может поднять общие проценты даже при более низкой ставке. Решающие цифры — это ваша точка окупаемости и то, как долго вы будете держать кредит, а не сама по себе заявленная ставка.

Баланс шаблона

Почти поровну

Стороны почти уравновешены — попробуйте разложить крупные пункты подробнее.

53%

За

47%

Против

Главный плюс

Более низкая ставка уменьшает ежемесячный платёж и высвобождает денежный поток

Главный риск

Расходы на оформление 2-6% окупаются годами, прежде чем я сэкономлю хоть доллар

Как работает вердикт

Каждый пункт считается с тем весом, который вы ему дали. Под-пункты могут усилить или ослабить родительский аргумент максимум на 50% — ваша собственная оценка всегда остаётся главной.

Нажмите на любой аргумент ниже, чтобы выключить его, — баланс пересчитается сразу, а под-аргументы меняют вес родителя.

Плюсы

Минусы

Адаптировать под себя

Измените аргументы и веса под свою ситуацию — вердикт пересчитается сразу.

Проверьте перед решением

Посчитайте точку окупаемости: разделите общие расходы на оформление на ежемесячную экономию, чтобы узнать, за сколько месяцев вернутся сборы.
Убедитесь, что будете держать кредит и жильё значительно дольше этой точки окупаемости.
Получите предложения как минимум от трёх кредиторов и сравните полные расходы на оформление, а не только рекламируемую ставку.
Осознанно выберите новый срок — более короткий срок или дополнительные платежи избегают десятилетий лишних процентов.
Проверьте свой текущий кредитный рейтинг и доход, ведь именно они определяют реальную ставку, на которую вы претендуете.
Если рассматриваете наличные, убедитесь, что эти деньги финансируют что-то стоящее займа под залог вашего жилья.

Частые вопросы

Насколько ниже должна быть ставка, чтобы рефинансирование было выгодным?: Старое правило советовало целый процентный пункт, но честный ответ — столько, чтобы вы уверенно прошли точку окупаемости. Разделите общие расходы на оформление на ежемесячную экономию, чтобы увидеть, за сколько месяцев они вернутся. Если вы будете держать кредит значительно дольше этого момента — часто 2-4 года — даже снижение на 0,5-0,75% может окупиться. Если же можете продать или снова рефинансировать раньше, то вряд ли.
Обнуляет ли рефинансирование срок моего кредита?: Обычно да. Рефинансирование 30-летней ипотеки, которую вы выплачивали шесть лет, в новый 30-летний кредит означает уплату процентов в общей сложности 36 лет, что может обойтись дороже даже при более низкой ставке. Чтобы этого избежать, рефинансируйте на более короткий срок — скажем, 15 или 20 лет — или продолжайте платить так, будто срок не обнулялся.
Хорошая ли идея рефинансирование с получением наличных?: Может быть, если эти деньги финансируют то, что создаёт ценность, например ремонт жилья или погашение дорогих долгов, а ваша новая ставка всё ещё низкая. Риск в том, что вы превращаете необеспеченный или краткосрочный долг в долг, обеспеченный вашим жильём и растянутый на десятилетия. Если не сможете его вернуть, под угрозой окажется дом, поэтому воспринимайте наличные как заём под залог жилья, а не бесплатные деньги.
Сколько на самом деле стоит рефинансирование?: Расходы на оформление обычно составляют 2-6% остатка кредита и покрывают оценку, комиссию за выдачу, оформление права собственности и другие сборы. Некоторые кредиторы предлагают рефинансирование без расходов на оформление, но они компенсируют сборы через более высокую ставку или больший остаток, так что вы платите в любом случае. Всегда сравнивайте общую стоимость и новую ставку как минимум у трёх кредиторов перед решением.