Деньги
Стоит ли гасить долги досрочно?
Лучше ли направлять свободные деньги на досрочное погашение долгов — или им найдётся применение получше?
Досрочное погашение даёт гарантированную доходность, равную ставке по кредиту, и реальное психологическое облегчение. Но оно конкурирует с резервным фондом, пенсионными накоплениями и самой жизнью. Какая сторона победит, обычно решает процентная ставка по долгу.
Плюсы
- Каждый дополнительный платёж приносит гарантированную доходность, равную ставке по кредиту8/10
- +По дорогим кредиткам это больше, чем обычно дают рынки8/10
- −По ипотеке с низкой ставкой гарантированная выгода невелика5/10
- Реальное психологическое облегчение — стресс из-за долгов бьёт по сну и отношениям7/10
- Освободившиеся ежемесячные платежи дают гибкость, когда кредит закрыт6/10
- Ниже долговая нагрузка — проще получить будущие кредиты, например ипотеку4/10
Минусы
- Дополнительные платежи не вернуть — из них уже не собрать резерв на чёрный день8/10
- −Внезапный расход снова ложится на кредитку и перечёркивает прогресс7/10
- +Стартовая подушка безопасности до агрессивного погашения защищает от этого6/10
- Отказ от пенсионного софинансирования работодателя ради дешёвого долга — потеря бесплатных денег7/10
- По некоторым кредитам есть комиссии за досрочное погашение, снижающие выгоду4/10
- Годы жёсткой экономии могут привести к выгоранию и срыву всего плана5/10
Частые вопросы
- Какие долги гасить досрочно в первую очередь?
- Обычно ранжируют по процентной ставке: дорогие долги вроде кредитных карт почти всегда стоит гасить агрессивно, потому что ставка — это гарантированные потери, которые ни одна инвестиция надёжно не перекрывает. С дешёвыми долгами вроде ипотеки под низкий процент или льготных образовательных кредитов всё не так однозначно — математика часто на стороне накоплений или инвестиций, хотя многим всё равно дороже уверенность жизни без долгов.
- Гасить долги до того, как собрана подушка безопасности?
- Большинство финансовых сообществ советуют сначала собрать небольшой стартовый резерв — обычно около месяца расходов — и только потом агрессивно гасить долг. Без всякой подушки очередной ремонт машины снова ляжет на кредитку и перечеркнёт прогресс. Когда дорогие долги закрыты, резерв наращивают до трёх–шести месяцев расходов.
- Бывают ли штрафы за досрочное погашение?
- Иногда да. По некоторым ипотекам, автокредитам и потребительским займам предусмотрены комиссии за досрочное погашение или схемы, где проценты списываются в начале срока, что снижает выгоду. Перед тем как отправлять дополнительные деньги, проверьте договор на пункт о досрочном погашении и убедитесь, что платежи идут в счёт основного долга, а не будущих взносов — банки не всегда делают так по умолчанию.
- Психологическая выгода жизни без долгов — это реально?
- Более чем. Опросы и бесчисленные личные истории описывают ощутимое снижение стресса после закрытия долгов — даже когда чистая математика была на стороне инвестиций. Если тревога из-за долгов влияет на ваш сон или отношения, эта цена реальна и заслуживает честного веса в расчёте наряду с цифрами из таблицы.
Лучше ли направлять свободные деньги на досрочное погашение долгов — или им найдётся применение получше?
Взвесить самому