De combien doit être une épargne de précaution ?

La règle courante est de trois à six mois de dépenses essentielles : loyer, nourriture, charges, assurances, mensualités minimales de dettes. Penchez vers trois mois si vous avez un revenu très stable et un conjoint qui gagne aussi sa vie ; vers six ou plus si vous êtes indépendant, travaillez à la commission ou êtes le seul soutien du foyer. Commencez par un petit fonds de départ d'environ un mois de dépenses pour couvrir les chocs les plus courants, puis constituez le reste au fil du temps.

Constituer une épargne de précaution ou rembourser ses dettes d'abord ?

La plupart des conseillers suggèrent d'abord un petit fonds de départ d'environ un mois de dépenses, pour qu'une facture imprévue ne vous enfonce pas davantage dans la dette, puis d'attaquer vigoureusement les dettes chères comme les cartes de crédit. Une dette à 20% coûte à coup sûr plus que ce que rapporte l'argent en épargne, donc après le matelas de départ, solder cette dette l'emporte généralement. Une fois la dette chère éliminée, complétez le fonds entier de trois à six mois.

Où dois-je garder une épargne de précaution ?

Dans un endroit sûr, séparé et accessible en un ou deux jours : généralement un compte d'épargne à haut rendement ou un compte du marché monétaire, pas votre compte courant ni la Bourse. L'objectif est que l'argent soit là en totalité quand vous en avez besoin, donc la croissance compte moins que la sécurité et l'accès. Le garder sur un compte séparé rend aussi psychologiquement plus difficile de le dépenser pour des non-urgences.

N'est-ce pas du gâchis que le liquide perde de la valeur à cause de l'inflation ?

Le liquide perd effectivement du pouvoir d'achat à cause de l'inflation avec le temps, c'est pourquoi une épargne de précaution surdimensionnée est inefficace. Mais le rôle du fonds est l'assurance, pas la croissance : il existe pour qu'un mauvais mois ne vous force pas à vendre des placements à perte ni à emprunter à 20%. Un fonds bien dimensionné de quelques mois de dépenses est une assurance bon marché ; tout ce qui va bien au-delà est mieux investi.

Argent

Dois-je constituer une épargne de précaution ?

Dois-je privilégier la constitution d'une épargne de précaution (matelas de sécurité) avant d'autres objectifs ?

Une épargne de précaution est une réserve d'argent gardée intacte pour de vraies urgences : perte d'emploi, facture médicale, voiture en panne. La constituer en premier achète la tranquillité et empêche les petits chocs de devenir des dettes, mais chaque euro qui dort en liquide ne rembourse aucune dette et ne fructifie pas. Pesez la sécurité contre le coût d'opportunité.

Réponse courte

Oui, constituez au moins une petite épargne de précaution avant d'autres objectifs financiers : pour commencer, environ un mois de dépenses essentielles, pour qu'une facture imprévue ne se transforme pas en dette. Après ce matelas de départ, soldez les dettes chères comme les cartes de crédit avant de compléter le fonds jusqu'à trois à six mois entiers, car 20% d'intérêt coûtent plus que ce que le liquide peut rapporter. Gardez l'argent sur un compte séparé, sûr et facilement accessible, et cessez de l'augmenter dès qu'il couvre quelques mois de dépenses : au-delà, investissez le surplus.

Balance du modèle

Penche vers le oui

Les avantages ont l'avantage, mais ce n'est pas écrasant.

57%

Pour

43%

Contre

Avantage le plus fort

Un matelas de liquidités fait qu'une perte d'emploi ou une facture surprise ne devient pas aussitôt une dette

Risque le plus important

Chaque euro épargné est un euro qui ne rembourse pas de dette chère

Comment fonctionne le verdict

Chaque élément compte selon le poids que vous lui avez donné. Les sous-points peuvent renforcer ou affaiblir leur parent de jusqu'à 50 % — votre propre note reste toujours prioritaire.

Touchez n'importe quel argument ci-dessous pour le désactiver et observez la balance bouger — les sous-arguments modifient le poids de leur parent.

Avantages

Inconvénients

Adaptez-la à votre situation

Ajustez les arguments et les poids à votre situation — le verdict se recalcule en direct.

À vérifier avant de décider

Additionnez vos dépenses mensuelles essentielles (loyer, nourriture, charges, assurances, mensualités minimales de dettes) pour dimensionner l'objectif
Listez toute dette chère ; après un fonds de départ d'un mois, la solder passe généralement avant d'achever le fonds complet
Décidez entre trois, six mois ou plus selon la stabilité et la diversification de vos revenus
Ouvrez un compte d'épargne à haut rendement séparé pour que l'argent soit sûr, accessible et difficile à dépenser par accident
Mettez en place un virement mensuel automatique pour que le fonds se constitue sans dépendre de la volonté
Écrivez ce qui compte comme une vraie urgence pour ne pas puiser dans le fonds pour des envies

Questions fréquentes

De combien doit être une épargne de précaution ?: La règle courante est de trois à six mois de dépenses essentielles : loyer, nourriture, charges, assurances, mensualités minimales de dettes. Penchez vers trois mois si vous avez un revenu très stable et un conjoint qui gagne aussi sa vie ; vers six ou plus si vous êtes indépendant, travaillez à la commission ou êtes le seul soutien du foyer. Commencez par un petit fonds de départ d'environ un mois de dépenses pour couvrir les chocs les plus courants, puis constituez le reste au fil du temps.
Constituer une épargne de précaution ou rembourser ses dettes d'abord ?: La plupart des conseillers suggèrent d'abord un petit fonds de départ d'environ un mois de dépenses, pour qu'une facture imprévue ne vous enfonce pas davantage dans la dette, puis d'attaquer vigoureusement les dettes chères comme les cartes de crédit. Une dette à 20% coûte à coup sûr plus que ce que rapporte l'argent en épargne, donc après le matelas de départ, solder cette dette l'emporte généralement. Une fois la dette chère éliminée, complétez le fonds entier de trois à six mois.
Où dois-je garder une épargne de précaution ?: Dans un endroit sûr, séparé et accessible en un ou deux jours : généralement un compte d'épargne à haut rendement ou un compte du marché monétaire, pas votre compte courant ni la Bourse. L'objectif est que l'argent soit là en totalité quand vous en avez besoin, donc la croissance compte moins que la sécurité et l'accès. Le garder sur un compte séparé rend aussi psychologiquement plus difficile de le dépenser pour des non-urgences.
N'est-ce pas du gâchis que le liquide perde de la valeur à cause de l'inflation ?: Le liquide perd effectivement du pouvoir d'achat à cause de l'inflation avec le temps, c'est pourquoi une épargne de précaution surdimensionnée est inefficace. Mais le rôle du fonds est l'assurance, pas la croissance : il existe pour qu'un mauvais mois ne vous force pas à vendre des placements à perte ni à emprunter à 20%. Un fonds bien dimensionné de quelques mois de dépenses est une assurance bon marché ; tout ce qui va bien au-delà est mieux investi.