¿De verdad merece la pena ahorrar para la jubilación a los 20?

Sí, más que a cualquier edad posterior. Como los rendimientos se componen, un euro invertido a los 20 puede crecer durante cuarenta años o más, mientras que el mismo euro invertido a los 40 tiene la mitad de tiempo para trabajar. Los estudios sobre resultados de jubilación muestran de forma constante que el tiempo en el mercado importa más que la cantidad, así que incluso aportaciones pequeñas empezadas pronto suelen superar a aportaciones mayores empezadas tarde.

¿Debería saldar mis deudas antes de ahorrar para la jubilación?

Depende del tipo de interés. La deuda cara, como las tarjetas de crédito, suele costar más de lo que las inversiones ganan de forma fiable, así que saldarla primero rinde mejor. Pero no renuncies a la aportación de la empresa por amortizar deuda barata: es un rendimiento inmediato del 50-100% que ninguna cancelación de préstamo iguala. Un camino habitual es: captar la aportación, eliminar la deuda cara y luego subir las aportaciones.

¿Cuánto debería apartar cuando el dinero está justo?

Empieza con lo que sea sostenible, aunque sea un 1-3% de tus ingresos, y súbelo cuando aumente tu sueldo. El hábito y el interés compuesto temprano importan mucho más que la cantidad inicial. Si tu empresa iguala las aportaciones, apunta primero a aportar al menos lo suficiente para captar la aportación completa, ya que es dinero gratis que de otro modo pierdes.

¿Y si prefiero invertir en mí mismo o en una casa primero?

Pueden ser usos excelentes del dinero, y no hay un único orden correcto. El riesgo es tratar la jubilación como aquello que ya llegarás a hacer algún día: ese algún día a menudo nunca llega, y los años tempranos perdidos no se recuperan luego. Mucha gente lleva ambas cosas en paralelo: una aportación modesta y automática para la jubilación más el ahorro para la meta más cercana, de modo que ninguna se sacrifica del todo.

Dinero

¿Debería empezar a ahorrar para la jubilación ahora?

¿Debería empezar a apartar dinero para la jubilación ahora o esperar a ganar más?

La jubilación parece estar a décadas de distancia, así que es fácil posponerla hasta que el sueldo sea mayor y el presupuesto más holgado. Pero la matemática del interés compuesto premia mucho más al dinero temprano que al dinero abundante, y cada año que esperas cuesta más que el anterior. Sopesa lo que empezar ahora realmente exige frente a lo que la espera te quita en silencio.

Respuesta breve

Empieza ahora, al menos hasta la aportación de tu empresa: esperar a un sueldo mayor renuncia en silencio a tu activo más valioso, el tiempo para que el dinero se componga. Incluso un 1-3% de los ingresos empezado hoy suele superar a una cantidad mayor empezada años después. Las razones principales para esperar son un fondo de emergencia vacío o deuda cara de alto interés; salda eso primero, pero capta la aportación de la empresa de inmediato, porque es dinero gratis que ningún otro uso del efectivo iguala.

Balance de la plantilla

Se inclina por el sí

Los pros llevan ventaja, pero no por goleada.

60%

A favor

40%

En contra

El pro más fuerte

El interés compuesto premia enormemente al dinero temprano: décadas de crecimiento que nunca podrás recomprar después

El mayor riesgo

El dinero está justo ahora: las aportaciones tensarían un presupuesto ya de por sí ajustado

Cómo funciona el veredicto

Cada elemento cuenta con el peso que le diste. Los subpuntos pueden reforzar o debilitar a su elemento padre hasta en un 50%: tu propia valoración siempre manda.

Toca cualquier argumento de abajo para desactivarlo y mira cómo se mueve la balanza: los subargumentos cambian el peso de su elemento padre.

Pros

Contras

Hazlo tuyo

Ajusta los argumentos y los pesos a tu situación: el veredicto se recalcula al instante.

Revisa antes de decidir

Comprueba si tu empresa ofrece una aportación para la jubilación y qué porcentaje desbloquea la cantidad completa
Confirma que tienes al menos un fondo de emergencia inicial antes de bloquear el dinero a largo plazo
Enumera tus deudas por tipo de interés: la deuda cara suele superar a invertir, la barata no
Elige una aportación que puedas mantener cada mes, aunque sea pequeña, y automatízala
Pon un recordatorio para subir la aportación cada vez que aumente tu sueldo
Anota la edad mínima y cualquier penalización por acceder al dinero, para saber a qué te comprometes

Preguntas frecuentes

¿De verdad merece la pena ahorrar para la jubilación a los 20?: Sí, más que a cualquier edad posterior. Como los rendimientos se componen, un euro invertido a los 20 puede crecer durante cuarenta años o más, mientras que el mismo euro invertido a los 40 tiene la mitad de tiempo para trabajar. Los estudios sobre resultados de jubilación muestran de forma constante que el tiempo en el mercado importa más que la cantidad, así que incluso aportaciones pequeñas empezadas pronto suelen superar a aportaciones mayores empezadas tarde.
¿Debería saldar mis deudas antes de ahorrar para la jubilación?: Depende del tipo de interés. La deuda cara, como las tarjetas de crédito, suele costar más de lo que las inversiones ganan de forma fiable, así que saldarla primero rinde mejor. Pero no renuncies a la aportación de la empresa por amortizar deuda barata: es un rendimiento inmediato del 50-100% que ninguna cancelación de préstamo iguala. Un camino habitual es: captar la aportación, eliminar la deuda cara y luego subir las aportaciones.
¿Cuánto debería apartar cuando el dinero está justo?: Empieza con lo que sea sostenible, aunque sea un 1-3% de tus ingresos, y súbelo cuando aumente tu sueldo. El hábito y el interés compuesto temprano importan mucho más que la cantidad inicial. Si tu empresa iguala las aportaciones, apunta primero a aportar al menos lo suficiente para captar la aportación completa, ya que es dinero gratis que de otro modo pierdes.
¿Y si prefiero invertir en mí mismo o en una casa primero?: Pueden ser usos excelentes del dinero, y no hay un único orden correcto. El riesgo es tratar la jubilación como aquello que ya llegarás a hacer algún día: ese algún día a menudo nunca llega, y los años tempranos perdidos no se recuperan luego. Mucha gente lleva ambas cosas en paralelo: una aportación modesta y automática para la jubilación más el ahorro para la meta más cercana, de modo que ninguna se sacrifica del todo.