¿Una cuenta en dólares en un banco español está protegida?

Sí. El Fondo de Garantía de Depósitos cubre también los depósitos en divisas distintas del euro, hasta 100.000 € por titular y entidad, al tipo de cambio del día en que el banco deje de poder devolverlos. Esa cobertura se calcula en euros, así que si el dólar ha caído también baja lo que recuperarías. La garantía te protege frente al banco, no frente a la divisa.

¿Tengo que pagar impuestos si gano dinero con el tipo de cambio?

Sí. Para Hacienda, cuando conviertes las divisas de nuevo a euros, la diferencia entre lo que te costaron y lo que recibes es una ganancia o pérdida patrimonial. Tributa en la base del ahorro del IRPF, entre el 19 % y el 30 %. Mientras los dólares sigan en la cuenta sin convertirse, la variación del cambio no se declara.

¿Y si abro la cuenta en dólares en un banco o neobanco extranjero?

Entonces entra en juego el modelo 720. Si tus cuentas en el extranjero superan los 50.000 €, a 31 de diciembre o en el saldo medio del último trimestre, debes informar a Hacienda entre enero y marzo. No es un impuesto, pero olvidarlo trae sanciones. Esa cuenta, además, normalmente la cubre el fondo de garantía del país del banco y no el FGD español.

¿Qué parte de mis ahorros debería tener en otra moneda?

No hay un porcentaje correcto. Lo que más pesa es lo que vayas a pagar en esa divisa, como unos estudios en Estados Unidos, una vivienda en Suiza o clientes que te pagan en dólares. Si todos tus gastos futuros son en euros, comprar divisas se parece más a una apuesta sobre el tipo de cambio que a una protección. Ten en cuenta también que un fondo indexado mundial ya invierte mucho en empresas estadounidenses.

Dinero

¿Ahorrar solo en euros o pasar una parte a dólares?

¿Tiene sentido mantener todos mis ahorros en euros, o me conviene diversificar una parte en dólares, francos suizos u otras divisas?

Si vives y gastas en España, el euro es tu moneda natural y cada cambio de divisa cuesta dinero. Aun así, hay quien prefiere no depender de una sola moneda, sobre todo si cobra de clientes de fuera o piensa mudarse. Aquí pesan el coste del cambio, cómo tributan las diferencias de cambio y lo que de verdad vas a pagar en otra moneda.

Respuesta breve

Si vives en España y tus gastos futuros son en euros, lo sensato es tener la mayor parte del ahorro en euros, en depósitos o Letras, y no pagar comisiones de cambio por una apuesta sobre el tipo de cambio. Una parte en dólares u otra divisa tiene sentido si cobras en esa moneda, piensas vivir o pagar algo fuera, o quieres un pequeño refugio. Antes de cambiar, mira el margen que aplica tu banco, cómo tributarán las diferencias de cambio y si la cuenta estará en España o fuera.

Balance de la plantilla

Se inclina por el sí

Los pros llevan ventaja, pero no por goleada.

63%

A favor

37%

En contra

El pro más fuerte

Si el dólar baja frente al euro, tus ahorros en dólares valen menos al volver

El mayor riesgo

Cobras parte de tus ingresos en dólares o libras de clientes de fuera

Cómo funciona el veredicto

Cada elemento cuenta con el peso que le diste. Los subpuntos pueden reforzar o debilitar a su elemento padre hasta en un 50%: tu propia valoración siempre manda.

Toca cualquier argumento de abajo para desactivarlo y mira cómo se mueve la balanza: los subargumentos cambian el peso de su elemento padre.

Pros

Contras

Hazlo tuyo

Ajusta los argumentos y los pesos a tu situación: el veredicto se recalcula al instante.

Revisa antes de decidir

Haz una lista de los pagos que harás en otra moneda en los próximos años y su importe aproximado
Compara el tipo que te aplica tu banco con el tipo de referencia del BCE del mismo día para ver el margen real
Si abres una cuenta en divisa, elige una entidad adherida al Fondo de Garantía de Depósitos
Anota el tipo de cambio de cada compra de divisas para calcular después la ganancia o pérdida en la Renta
Con una cuenta en el extranjero, vigila el umbral de 50.000 € que obliga a presentar el modelo 720
Revisa cuánto de tus fondos o de tu plan de pensiones ya está invertido en dólares antes de comprar más

Preguntas frecuentes

¿Una cuenta en dólares en un banco español está protegida?: Sí. El Fondo de Garantía de Depósitos cubre también los depósitos en divisas distintas del euro, hasta 100.000 € por titular y entidad, al tipo de cambio del día en que el banco deje de poder devolverlos. Esa cobertura se calcula en euros, así que si el dólar ha caído también baja lo que recuperarías. La garantía te protege frente al banco, no frente a la divisa.
¿Tengo que pagar impuestos si gano dinero con el tipo de cambio?: Sí. Para Hacienda, cuando conviertes las divisas de nuevo a euros, la diferencia entre lo que te costaron y lo que recibes es una ganancia o pérdida patrimonial. Tributa en la base del ahorro del IRPF, entre el 19 % y el 30 %. Mientras los dólares sigan en la cuenta sin convertirse, la variación del cambio no se declara.
¿Y si abro la cuenta en dólares en un banco o neobanco extranjero?: Entonces entra en juego el modelo 720. Si tus cuentas en el extranjero superan los 50.000 €, a 31 de diciembre o en el saldo medio del último trimestre, debes informar a Hacienda entre enero y marzo. No es un impuesto, pero olvidarlo trae sanciones. Esa cuenta, además, normalmente la cubre el fondo de garantía del país del banco y no el FGD español.
¿Qué parte de mis ahorros debería tener en otra moneda?: No hay un porcentaje correcto. Lo que más pesa es lo que vayas a pagar en esa divisa, como unos estudios en Estados Unidos, una vivienda en Suiza o clientes que te pagan en dólares. Si todos tus gastos futuros son en euros, comprar divisas se parece más a una apuesta sobre el tipo de cambio que a una protección. Ten en cuenta también que un fondo indexado mundial ya invierte mucho en empresas estadounidenses.