Pieniądze
Oszczędzać czy inwestować? Co zrobić z pieniędzmi, które zostają co miesiąc
Czy pieniądze, które zostają ci co miesiąc, lepiej trzymać na koncie oszczędnościowym, lokacie i w obligacjach skarbowych, czy wpłacać je na lata do funduszy i ETF-ów?
Konto oszczędnościowe, lokata i obligacje skarbowe chronią kapitał, a depozyty w banku gwarantuje BFG do równowartości 100 000 euro. Fundusze akcyjne i ETF-y mogą dać więcej, ale ich wycena potrafi spaść o kilkadziesiąt procent. Dla większości osób to kwestia kolejności, czyli najpierw poduszka finansowa, potem PPK i IKE, a dopiero nadwyżka trafia na giełdę.
Krótka odpowiedź
Najpierw zbuduj poduszkę na trzy do sześciu miesięcy wydatków na koncie oszczędnościowym, lokacie lub w krótkich obligacjach skarbowych i spłać drogie długi. Pieniądze potrzebne w ciągu kilku lat też trzymaj bezpiecznie, na przykład w obligacjach indeksowanych inflacją. Inwestuj to, co zostaje ponad te potrzeby i czego nie ruszysz przez wiele lat. Na etacie zacznij od PPK, a potem od IKE lub IKZE, bo tam zyski są chronione przed podatkiem Belki.
Bilans szablonu
Raczej nie
Argumenty przeciw mają przewagę, ale nie miażdżącą.
Pracodawca dorzuca do PPK co najmniej 1,5 proc. mojej pensji, a państwo 240 zł rocznie
Nie mam jeszcze poduszki na trzy do sześciu miesięcy wydatków, więc awaria auta albo przestój w zleceniach zmusiłyby mnie do sprzedaży w dołku
Jak działa werdykt
Każdy element liczy się z wagą, którą mu nadasz. Podpunkty mogą wzmocnić lub osłabić swój element nadrzędny o maksymalnie 50% — Twoja własna ocena zawsze pozostaje najważniejsza.
Dotknij dowolnego argumentu poniżej, aby go wyłączyć, i obserwuj, jak porusza się bilans — podargumenty zmieniają wagę swojego elementu nadrzędnego.
Za
Przeciw
Dopasuj argumenty i wagi do swojej sytuacji — werdykt przelicza się na żywo.
Sprawdź, zanim zdecydujesz
- Policz miesięczne stałe wydatki i pomnóż je przez trzy do sześciu, żeby znać docelową wielkość poduszki
- Nie trzymaj w jednym banku więcej niż równowartość 100 000 euro, bo tyle obejmuje gwarancja BFG
- Porównaj oprocentowanie lokat i kont oszczędnościowych po podatku Belki z bieżącą ofertą na obligacjeskarbowe.pl
- Zapytaj w kadrach, czy jesteś zapisany do PPK, i nie rezygnuj z wpłat pracodawcy bez policzenia straty
- Wypisz cele z datami, a wszystko, czego potrzebujesz w ciągu pięciu lat, zostaw poza giełdą
- Otwórz IKE lub IKZE przed końcem roku, jeśli chcesz wykorzystać tegoroczny limit, bo niewykorzystany przepada
- Ustaw stały przelew w dniu wypłaty, najpierw na poduszkę, a potem na konto inwestycyjne
Najczęściej zadawane pytania
- Ile odłożyć na poduszkę finansową, zanim zacznę inwestować?
- Najczęściej mówi się o trzech do sześciu miesięcy niezbędnych wydatków. Przy pracy na B2B, jednej pensji w domu albo kredycie hipotecznym celuj raczej w górną granicę. Te pieniądze mają być dostępne od ręki, więc trzymaj je na koncie oszczędnościowym, krótkiej lokacie albo częściowo w obligacjach, które da się wcześniej oddać. Dopiero kwota ponad poduszkę nadaje się do inwestowania na lata.
- Czy obligacje skarbowe to jeszcze oszczędzanie, czy już inwestowanie?
- Coś pomiędzy. Obligacje oszczędnościowe kupisz w PKO BP lub przez serwis obligacjeskarbowe.pl, a ich emitentem jest Skarb Państwa. W październiku 2026 r. dziesięcioletnie EDO dają 5,35 proc. w pierwszym roku, a w kolejnych inflację plus 2 punkty procentowe marży. Wcześniejszy wykup kosztuje 3 zł od każdej obligacji o nominale 100 zł, więc to dobre miejsce na pieniądze odkładane na lata, a gorsze na nagłe wydatki.
- Czy od odsetek z lokaty i zysków z funduszy płaci się podatek?
- Tak, obejmuje je 19-procentowy podatek od zysków kapitałowych, potocznie nazywany podatkiem Belki. Przy lokacie i koncie oszczędnościowym bank pobiera go sam. Ominiesz go na IKE, jeśli wypłacisz pieniądze po 60. roku życia i spełnisz warunek wpłat, a wpłaty na IKZE odliczysz od dochodu w PIT. W 2026 r. na IKE możesz wpłacić do 28 260 zł, a na IKZE do 11 304 zł.
- Czy PPK ma sens, skoro i tak oszczędzam sam?
- Przy umowie o pracę PPK to zwykle najtańszy start w inwestowaniu. Do twoich 2 proc. pensji pracodawca dokłada co najmniej 1,5 proc., a państwo 250 zł wpłaty powitalnej i 240 zł dopłaty rocznej. Pieniądze trafiają do funduszy zdefiniowanej daty, więc ich wartość się waha. Przy wcześniejszej wypłacie tracisz część dopłat, dlatego traktuj PPK jako pieniądze na emeryturę, a nie jako poduszkę.
Czy pieniądze, które zostają ci co miesiąc, lepiej trzymać na koncie oszczędnościowym, lokacie i w obligacjach skarbowych, czy wpłacać je na lata do funduszy i ETF-ów?
Dostosuj do siebie