Pieniądze
Spłacić kredyt przed terminem czy odkładać pieniądze? Kiedy nadpłata się opłaca
Czy wolne pieniądze przeznaczyć na nadpłatę kredytu gotówkowego, samochodowego albo hipotecznego, czy lepiej odłożyć je na poduszkę i oszczędności?
Nadpłata kredytu daje pewny zysk równy jego oprocentowaniu, a przy kredycie konsumenckim bank musi ci oddać proporcjonalną część prowizji i innych kosztów. Pieniądze wpłacone do banku już jednak nie wrócą, gdy nagle będą potrzebne. Najwięcej zależy od oprocentowania długu, od tego, czy masz poduszkę finansową, i od opłat zapisanych w umowie.
Krótka odpowiedź
Spłacaj szybciej przede wszystkim drogie długi, czyli karty kredytowe, limity w koncie i pożyczki z wysokim RRSO, bo nadpłata daje tu pewny zysk, a bank musi oddać ci część prowizji. Przy kredycie hipotecznym nadpłata też się opłaca, ale dopiero gdy masz poduszkę na kilka miesięcy i nie rezygnujesz z wpłat pracodawcy do PPK. Zanim przelejesz pieniądze, sprawdź w umowie, czy w twoim okresie oprocentowania bank może pobrać rekompensatę.
Bilans szablonu
Raczej tak
Argumenty za mają przewagę, ale nie miażdżącą.
Każda nadpłata to pewny zysk równy oprocentowaniu kredytu, w dodatku bez podatku Belki
Pieniądze wpłacone do banku nie wrócą, a nie mam jeszcze poduszki na trzy miesiące życia
Jak działa werdykt
Każdy element liczy się z wagą, którą mu nadasz. Podpunkty mogą wzmocnić lub osłabić swój element nadrzędny o maksymalnie 50% — Twoja własna ocena zawsze pozostaje najważniejsza.
Dotknij dowolnego argumentu poniżej, aby go wyłączyć, i obserwuj, jak porusza się bilans — podargumenty zmieniają wagę swojego elementu nadrzędnego.
Za
Przeciw
Dopasuj argumenty i wagi do swojej sytuacji — werdykt przelicza się na żywo.
Sprawdź, zanim zdecydujesz
- Wypisz wszystkie kredyty z ich RRSO i pozostałym kapitałem, a nadwyżki kieruj najpierw na najdroższy
- Sprawdź w umowie, czy masz stałą czy zmienną stopę i ile bank może pobrać za wcześniejszą spłatę
- Złóż w banku dyspozycję nadpłaty i wskaż, czy chcesz skrócić okres, czy obniżyć ratę
- Po spłacie kredytu gotówkowego poproś o rozliczenie i zwrot proporcjonalnej części prowizji i ubezpieczenia
- Przy kredycie z dopłatami 2% zapytaj bank, czy planowana nadpłata nie odbierze ci dopłat
- Zostaw na koncie oszczędnościowym co najmniej jedną lub dwie pensje, zanim zaczniesz nadpłacać
- Odbierz z banku zaświadczenie o spłacie i po kilku tygodniach sprawdź w BIK, że kredyt jest zamknięty
Najczęściej zadawane pytania
- Ile bank może pobrać za wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego?
- Przy kredycie konsumenckim opłata wchodzi w grę tylko wtedy, gdy spłacasz go w okresie stałego oprocentowania. Nie może przekroczyć 1 proc. spłacanej kwoty, jeśli do końca umowy zostało więcej niż rok, albo 0,5 proc., gdy zostało mniej, i nie może być wyższa niż odsetki, które zapłaciłbyś do końca umowy. Przy zmiennym oprocentowaniu bank nie pobiera takiej opłaty.
- Czy po wcześniejszej spłacie odzyskam prowizję?
- Przy kredycie konsumenckim tak. Całkowity koszt kredytu obniża się o koszty przypadające na okres, o który skróciłeś umowę, w tym o prowizję i ubezpieczenie pobrane z góry. Potwierdził to wyrok TSUE w sprawie Lexitor, a UOKiK wydawał decyzje wobec firm, które źle rozliczały klientów. Jeśli bank nie zwróci pieniędzy sam, złóż reklamację, a po odmowie zwróć się do Rzecznika Finansowego.
- Nadpłacać kredyt hipoteczny ze skróceniem okresu czy z obniżeniem raty?
- Skrócenie okresu daje zwykle większą oszczędność na odsetkach, bo szybciej spłacasz kapitał. Niższa rata daje oddech w budżecie i zostawia ci wybór, czy nadpłacać dalej. Przy zmiennej stopie bank może pobrać rekompensatę tylko w ciągu 36 miesięcy od zawarcia umowy, najwyżej 3 proc. nadpłacanej kwoty. W okresie stałej stopy też może ją pobrać, ale nie wyższą niż jego koszty związane z wcześniejszą spłatą.
- Spłacać dług czy najpierw odłożyć poduszkę?
- Zostaw sobie najpierw choćby jedną lub dwie pensje na koncie oszczędnościowym. Bez tego najbliższa awaria pralki albo samochodu skończy się na karcie kredytowej lub kolejnej pożyczce, często droższej od tej, którą właśnie nadpłaciłeś. Gdy masz już rezerwę, nadwyżki kieruj najpierw na dług z najwyższym RRSO.
Czy wolne pieniądze przeznaczyć na nadpłatę kredytu gotówkowego, samochodowego albo hipotecznego, czy lepiej odłożyć je na poduszkę i oszczędności?
Dostosuj do siebie